Бизнес-кредитование глазами кредитуемого
Кредитование среднего и малого бизнеса являются значительным сектором современного кредитного рынка, верное использование которого, может помочь владельцам собственного дела вывести его на новый уровень и решать личные проблемы.
Что же представляет собой бизнес-кредит и каковы его плюсы для кредитуемого?
Важен тот факт, что кредитование бизнеса всегда является кредитованием организации, а не руководства или владельца. Заемщик при этом - юридическое лицо, а не физическое, поэтому при рассмотрении заявки на кредит банк принимает решение, опираясь на данные об организации – ее кредитную историю, бухгалтерские балансы и налоговую отчетность. Кредитование будет осуществлено без особых проблем, если предприятие работает (сдает ненулевые декларации) от 6 до 9 месяцев. Единственный момент, о котором надо знать, - с индивидуальными предпринимателями все иначе, а проверка предприятия и физического лица – это одно и то же. Однако плюс для индивидуальных предпринимателей явно есть, ведь им доступны еще и программы кредитования малого бизнеса, кроме обычных программ для физических лиц.
Средняя ставка бизнес-кредитования на сегодня почти не отличается от ставки потребительских кредитов для физических лиц, поэтому совершенно очевиден тот факт, что владельцы бизнеса получают огромные возможности в этом виде кредитования.
Важнейший плюс бизнес-кредитования в широком спектре обеспечения. Он достоин особого внимания.
При бизнес-кредитовании необходимо в качестве обеспечения предоставить поручительство собственников дела. Очевидно, что при кредите на собственную организацию, такое поручительство не представляет сложностей. Для поручительства нужны лишь документы, удостоверяющие личность. Единственное, что может заинтересовать работников банка – это документы на какую-то личную собственность.
Второй вариант обеспечения - поручительство сторонней организации. Такой вариант сложнее, здесь придется собирать бухгалтерскую документацию, подтверждающую платежеспособность поручителя, как и на организацию-заемщика. Однако это лишь небольшое усложнение процесса и иногда это самый подходящий способ обеспечить кредит.
Третий, интересным, но часто неизвестный бизнесменам вариант обеспечения - это организации-гаранты, создаваемые для поддержки среднего и малого бизнеса. Среди таких «поручителей» - Гарантийные Фонды и Фонды поддержки бизнеса (малого и среднего). Поручительство подобной организации обеспечивает 50% кредита, однако для получения поручительства такого уровня нужно соответствовать требованиям. Они чаще всего совпадают с требованиями, которые предъявляют к заемщику кредитные организации, поэтому предполагается, что подающий заявку в банк требованиям Фонда соответствует автоматически. Единственный минус такого кредитования – это автоматическое удорожание кредита, ведь Фонды берут определенный процент за свое поручительство, и банк закладывает его в общий расчет. Для каждого заемщика процент Фонда рассчитывается индивидуально с учетом суммы и срока кредита и вида деятельности организации.
При бизнес-кредитовании есть также возможность в качестве обеспечения предоставить залог. Им может выступать, как имущество, принадлежащее организации, так и имущество владельца предприятия, и имущество третьих лиц. Залогом может быть и недвижимость, и автотранспорт, и оборудование, и товар в обороте.
Если решено брать бизнес-кредит, есть еще один важный аспект - наличие расчетного счета в банке, так как для многих кредитных организаций - это необходимое требование для заемщика. Если кредитор не против наличия расчетного счета в любом другом банке, то понадобится выписка со счета. Она влияет на срок получения кредита, так как делается несколько дней, иногда больше недели. В банке с функционирующим расчетным счетом, кредитование всегда проходит более легко и обходится дешевле.
Это основные особенности кредитования бизнеса, зная которые можно избежать множества трудностей кредитования.