Потребительское кредитование в 2011 году.
Согласно предыдущим годам тенденции кредитования сохранились и в 2011 году. Типичная сезонная динамика:
В январе почти полное отсутствие активности, как со стороны банков, так и со стороны клиентов. Что обуславливается «коротким рабочим месяцем» и не отошедшим от праздников морально-физическим состоянием потенциальных заемщиков. Февраль является переходным месяцем для небольшого увеличения стабильного спроса на кредитные продукты. С марта и далее активность заемщиков будет увеличиваться до середины июня, с некоторым падением в начале мая, что связано с майскими праздниками.
Для расширения бизнеса в сфере кредитов, при стабильном среднем спросе на потребительские кредиты, ускорителем приходится выступать самим финансовым учреждениям, провоцируя рекламой покупательский спрос на квартиры, автомобили, дорогостоящий отдых. Банки находятся в погоне за «выполнением планов». Некоторые из них ведут агрессивную кредитную политику. Эталоном в сфере потребительского кредитования можно считать такие банки как «Траст» и «Петровский» («Открытие»). Именно у этих банков сегодня появляется много интересных продуктов. Осведомленность населения о работе данных банков в периоды рекламных акций граничит с индексом известности «ВТБ24» или «Сбербанка». Также уверенный рост показывает Банк «Траст». У него произошло увеличение портфеля кредитов на 21,2% по сравнению с предыдущим годом. У банка «ОТКРЫТИЕ» рост составил 46,1% по сравнению с предыдущим годом.
Идет четкое увеличение массы потребительских кредитов. По сравнению с 2010 годом к концу 2011 года будет зафиксирован рост рынка кредитов в среднем на 15%. Конечно присутствуют и минусы, которые помешают превысить этот рост. К осени агрессивность банковской экспансии уступит место трезвому взгляду. Место резкому увеличению портфеля кредитов в начале года уступят просрочки по невыплаченным кредитам, что отрезвит и притормозит «кредитное движение потребительских банков». Не все банки одновременно смогут проанализировать текущие кредитные риски и приостановить кредитную экспансию. Что и обусловит цифру указанную выше.
Стоимость кредита
Главным фактором при формировании кредитного продукта у банка является стоимость денег или чистая эффективная ставка. Несмотря на «предупреждения властей», банки не торопятся предоставлять заемщику точную информацию о стоимости условий займа. Крайне редко в рекламе банка можно увидеть ставки выше 30%. Это явно указывает на не недобросовестность некоторых банков по отношению к заемщику. В среднем диапазон ставок на потребительские кредиты в Санкт-Петербурге и Москве варьируются от 10,9% до 96% годовых. Однако, не всегда обратившись в банк, клиент сразу узнает о реальной стоимости услуг. О реальной стоимости кредита заемщик узнает (или не узнает) уже на стадии подписании договора. А реальная стоимость кредита прописана мелким шрифтом в невзрачном разделе «стоимость кредита». Не обратив на такую «мелочь» внимание, заемщик обрекает себя в будущем на сожаление о своей не внимательности при оформлении договора.
Итог
У банков продолжается погоня, в основном, не за качественным заемщиком, которого на данный момент осталось не много, а за ростом портфеля кредитов. Банки создают больше продуктов, открывают офисы в регионах, осваивают новые, уменьшают требования, облегчают процедуру рассмотрения. Некоторые банки создают агентские сети по примеру страховых компаний. Агенты предлагают кредитные карты и кредиты, получая за них агентское вознаграждение. По-прежнему банки в первую очередь обращают внимание на кредитную историю заемщика и его доход. При стабильной экономике количество потребительских кредитов в России в 2011 году будет расти, чего пока нельзя сказать про ипотечное кредитование.